Ваш домашний регион — Москва/Мос.обл.? Да Нет

Закон о банкротстве физ. лиц и ипотека

Банкротство физических лиц и ипотека

Для понимания дадим общее определение банкротства. Банкротство (или несостоятельность) это неспособность должника удовлетворить требования кредитора в полном объеме по кредитным обязательствам. Также этот термин используется для определения самой процедуры, которая проводится уполномоченным органом в отношении должника, для удовлетворения интересов кредитора несостоятельного должника, исходя из оценки его финансовых возможностей.

Закон различает банкротство (несостоятельность) юридических и физических лиц и если в отношении первых, закон был принят ещё в 2002 году, то в отношении последних вступил в силу только 01.10.15 года. Попробуем разобраться, что несет эта процедура для граждан, какие вопросы решает и к каким последствиям приводит? И как банкротство физических лиц работает с ипотекой?

Для начала определим, так называемые условия для объявления банкротства физических лиц, как их определяет закон. Во-первых, общая сумма задолженности должна превышать 500 000 рублей, во-вторых, просрочка по платежам более 3 месяцев, в-третьих, подтвержденное отсутствие доходов. Решение об объявлении банкротом гражданина принимает арбитражный суд, поэтому свою несостоятельность нужно подтверждать.

Следует понимать, что потеря работы не является убедительным аргументом. Объективной причиной может быть продолжительная болезнь, потеря работоспособности, изменение состава семьи и прочие условия, приведшие к такому уровню жизни, когда доход на каждого члена семьи после уплаты всех месячных обязательств, меньше прожиточного минимума. 

Есть ещё одно обязательное условие, для того чтобы суд принял решение о банкротстве - должник должен оставаться добросовестным перед кредиторами. Это значит, что должник не скрывается, получает все уведомления от кредиторов  и сам, в свою очередь, извещает кредиторов о своей несостоятельности, указывая причины.

Порядок признания банкротом 

1) Суд назначает финансового управляющего;
2) После принятия заявления о банкротстве (заявление может подать как сам должник, так и кредитор) суд назначает процедуру реструктуризации долгов;
3) План реструктуризации основывается на доходе физического лица, за исключением необходимого прожиточного минимума и рассчитан на три года. При этом должник освобождается от всех штрафных санкций (процентов, пенни и прочего).
3) Если в рамках плана реструктуризации задолженность перед кредиторами не погашена, либо, данный план не был предоставлен,  должник объявляется банкротом и в отношении его запускается процедура реализации имущества (при этой оценке суд рассмотрит все сделки с имуществом за последние три года).
3) Имущество банкрота оценивается и реализуется для удовлетворения требований кредиторов. Гражданин вправе оспорить оценку имущества, если сочтет её неудовлетворительной. Взыскание не обращается на следующее имущество:
  • Единственное жилье, исключение составляет залоговое (т.е. приобретенное по ипотеке),
  • Земельный участок, на котором расположено единственное жилье,
  • Одежда, предметы обихода и продукты питания,
  • Домашние животные,
  • Денежные средства не более 30 000 рублей,
  • Любое необходимое оборудование для должника-инвалида,
  • Государственные награды, памятные знаки и личные призы.
4) После реализации имущества, задолженность перед кредиторами считается полностью погашенной, кроме обязательств, предусмотренных законом о банкротстве физических лиц. К ним относятся:
  • выплата алиментов,
  • возмещение ущерба нанесенного жизни и здоровью физ. лица,
  • извлечение имущества из незаконного владения.
Кроме описанных выше последствий, есть ещё ряд ограничений для банкрота предусмотренных законом: 

1. Гражданин, объявивший себя банкротом, не имеет права объявлять себя банкротом повторно в течение 5 лет,

2. Гражданин обязан информировать всех последующих кредиторов, если таковые будут, о личном банкротстве, независимо от срока давности. 

3. Гражданин, прошедший процедуру банкротства не имеет права занимать руководящие должности любого юридического лица в течение трех лет. 

4. Ограничения в передвижении в течении процедуры банкротства. 

К негативным аспектам можно также отнести тот факт, что процедура банкротства не является бесплатной. До 10% от общей суммы долгов , но не менее 10 000 рублей может быть уплачено финансовому управляющему за его работу и прочие процессуальные процедуры (оценка, реализация имущества и т.д.).

Помимо негативных последствий, есть безусловно, и положительные. Процедура банкротства позволяет гражданину освободиться от всех долгов и обязательств, выбраться из долговой ямы, когда займы берутся для погашения процентов по другим займам. Следует понимать, что процедура банкротства затрагивает абсолютно все финансово-имущественные интересы гражданина, предполагает полную, тотальную оценку его, т.е. нельзя быть банкротом частично, перед одним кредитором, а всем другим платить. Это крайняя мера, поэтому следует все хорошо взвесить, просчитать и попробовать решить эти вопросы с кредитором до суда. Так что, в общем, эта процедура скорее для должников, не имеющих имущества в собственности или его недостаточно для удовлетворения требований кредиторов.

Банкротство физических лиц и ипотека

Наибольший интерес к  закону о банкротстве физических лиц проявляют  ипотечные заемщики, особенно те, кто имеет дело с валютной ипотекой. В связи с резким и значительным удорожанием валюты, доходы валютных заемщиков сократились по отношению к долговым обязательствам, и для многих  это стало серьезным испытанием для семейного бюджета. О том, как объявить себя банкротом по ипотеке, описано выше. Рассмотрим варианты, когда эта мера нецелесообразна.

Если, например, речь идет о невозможности платить по ипотечному кредиту и рыночная стоимость объекта залога позволяет закрыть все имеющиеся кредиты (если есть и другие кредитные обязательства), то проще и дешевле самостоятельно реализовать это имущество. Так как, по закону, имущество,  приобретенное по ипотеке, все равно подлежит изъятию, даже если оно является единственным. Здесь два плюс: во-первых, должник сам определяет рыночную стоимость, во-вторых, сможет сделать это самостоятельно, не переплачивая посредникам.

Второй пример, когда ипотечный кредит оплачивать затруднительно, а рыночная стоимость объекта ниже остатка долга, но при этом у должника есть другое имущество, способное покрыть остаток долга. Решить вопрос задолженности здесь, как и в первом случае, проще самому. Залоговое имущество все равно включат в конкурсную массу, а также финансовый управляющий имеет полномочия расторгнуть все имущественные сделки за последние 3 года, направленные на реализацию имущества должника, в общем, заберут все, кроме вещей первой необходимости. Исключение здесь может составлять наличие жилья, не являющегося залогом и вместе с тем единственным. Тогда, используя процедуру банкротства, можно сохранить единственное жилье и списать долги.

Из всего выше описанного следует, что если заемщик устал от долгового бремени, или считает эту сделку невыгодной для себя по истечении времени или в связи с новыми обстоятельствами - банкротство не является решением. Это радикальная, можно сказать последняя мера, имеющая негативные последствия. Но если, имущества не хватает для покрытия долга и доход не превышает уровня прожиточного минимума, просрочки и пени растут как снежный ком - банкротство единственная возможность начать жизнь с чистого листа.

Предлагаем вам профессиональную помощь в подборе выгодной ипотечной программы и получении кредита в банке. Свяжитесь с нами любым удобным для вас способом:



Читайте также



« Возврат к списку

Брокер «Подбор Ипотеки»

Компания специализируется на помощи в получении ипотечного кредита в банках Москвы и Московской области.

Обращаясь к нам, вы получаете личного представителя, который возьмет на себя функции по сбору и отправке в банк необходимой информации для получения ипотеки.

Наш многолетний опыт и знание дела, позволяет рассчитывать на положи-тельное решение почти в 100% случаев.

Посмотреть отзывы
Количество
обращений
895
805
Положительных
решений банков

Помощь в получении ипотеки

+7 (499) 394-03-36
1 window 2 window