Ваш домашний регион — Москва/Мос.обл.? Да Нет

Как банки рассчитывают ипотечный кредит?

Посетители нашего сайта часто задают вопрос: какую максимальную сумму кредита можно получить в банке, имея ту или иную сумму дохода. При этом вопрос задают люди из разных регионов и с разным уровнем доходов, и у каждого своя ситуация - у одних есть на иждивении несовершеннолетние дети, у других задолженность по действующим кредитам. Все эти обстоятельства безусловно влияют на банковское решение и на максимальную сумму кредита.

Какие доходы рассматривает банк

Сразу отметим, какие документы банки рассматривают для идентификации доходов тех клиентов, которые работают как наемные работники. Это официальная справка о зарплате 2НДФЛ. Если в этой справке указана не вся заработанная плата, то есть часть зарплаты выдается в конверте, то необходимо дополнительно предоставить справку о доходах в свободной форме. Если такого документа нет, то банк будет давать ипотеку, отталкиваясь только от официальной части.

Пособие по уходу за ребенком не учитывается в качестве дохода.

Продолжим наши расчеты. Итак, есть несколько способов расчета суммы ипотеки.

Вариант № 1 - 10 000 рублей на каждого члена семьи

Сбербанк применяет такой способ, когда у семьи должно оставаться по 10 000 рублей на каждого члена семьи как прожиточный минимум (по крайней мере в московском регионе). Соответственно, если у вас в семье три человека, а совокупный семейный доход составляет 50 000 рублей, то максимальный ежемесячный платеж не может быть более 20 000 рублей, если один, то 40 000 руб. Как показывает калькулятор (расчет по платежу) при сроке 15 лет и ставке 12% сумма будет 1 666 400 и 3 322 000 рублей соответственно. Но большинство банков применяют другой способ.

Вариант № 2 - максимальный размер ежемесячного платежа

В ряде банков используется другой подход - есть максимальный предел, выше которого заемщику “не разрешается” платить по ипотеке, выданной в этом банке. Эта величина во всех банках разная и зависит от величины доходов, но средний уровень - это 50% от семейного дохода.

К примеру, в банке Юникредит ваш ежемесячный платеж по всем кредитам не может быть более 45%. То есть при зарплате в 50 000 рублей, платеж не может быть выше 22 500 руб (50 000 х 45%). При этом не имеет значения, сколько вы зарабатываете - даже если ваш доход составляет 100 000 или 200 000 рублей, то платеж все равно не будет превышать 45%. При этом банк не будет учитывать ваши текущие кредитные обязательства в других банках (конечно, если это разумная сумма в процентном соотношении не более 20% вашего дохода). В других банках этот предел может быть на уровне 50-60%.

Сравним подходы Юникредит и Сбербанка. Если ваш доход 50 000 рублей, то как мы выяснили платеж не может быть больше 22 500 рублей, а в Сбере он составит до 35 000 рублей. Если для расчета взять ставку 12% и срок 15 лет, то как показывает калькулятор (по платежу) максимальная сумма составит 1 874 000 и 2 916 000. Как говорится, почувствуйте разницу.

Подход № 3 - максимальная кредитная нагрузка на семейный бюджет

Аналогичный подход, но с небольшим отличием. В нем учитываются все действующие кредиты на момент обращения за ипотекой. К примеру, в банке есть максимальный размер кредитной нагрузке, который составляет 50% от всех подтвержденных доходов заемщика. При зарплате в 100 000 рублей - это 50 000 руб. Если вы уже успели набрать кредитов, и ежемесячные обязательства по ним составляют 20 000 рублей, то максимальная сумма ипотеки будет рассчитываться из расчета платежа не более 30 000 рублей. Как показывает калькулятор, то при таком платеже и процентной ставке 12% потенциальный заемщик может рассчитывать не более чем на 2 500 000 при сроке 15 лет.

Наличие кредитных карт

Наличие кредитной карты, либо карты с овердрафтом, автоматически приравнивается к наличию кредитных обязательств, так как ее владелец в любой момент может совершить покупку или обналичить средства. Минимальный ежемесячный платеж по картам, если вы полностью ее обналичите, составляет 5-10% от лимита. Поэтому если у вас карта с лимитом в 100 000 рублей, то банки будут считать, что ежемесячная кредитная нагрузка составляет 5 000 - 10 000 рублей, и будут учитывать этот факт при расчете ипотеки.

Какие еще доходы рассматривает банк при расчете суммы кредита

  • зарплата от работы по совместительству;
  • платежи от сдачи недвижимости в аренду (при этом не во всех случаях требуется регистрировать договор аренды);
  • дивиденды от ведения бизнеса, доходы от предпринимательской деятельности.
Автор: Горбачев Дмитрий
Предлагаем вам профессиональную помощь в подборе выгодной ипотечной программы и получении кредита в банке. Свяжитесь с нами любым удобным для вас способом:
1) через бесплатный сервис
"заказать обратный звонок"
2) оставив заявку на сайте3) по телефону
+7(499) 394-03-36




« Возврат к списку

Брокер «Подбор Ипотеки»

Компания специализируется на помощи в получении ипотечного кредита в банках Москвы и Московской области.

Обращаясь к нам, вы получаете личного представителя, который возьмет на себя функции по сбору и отправке в банк необходимой информации для получения ипотеки.

Наш многолетний опыт и знание дела, позволяет рассчитывать на положи-тельное решение почти в 100% случаев.

Посмотреть отзывы
Количество
обращений
895
805
Положительных
решений банков

Помощь в получении ипотеки

+7 (499) 394-03-36
1 window 2 window