Ипотечный андеррайтинг – как банки проверяют заёмщиков
Ипотека - один из самых крупных видов кредитования, который требует от банков повышенной внимательности к заёмщику. И это вполне обоснованно – вспомнить хотя бы ипотечный кризис в Соединённых Штатах, вызванный именно максимально упрощённой процедурой выдачи кредитов и повлёкший за собой массовые невыплаты. Впрочем, в России получить ипотеку всегда было делом нелёгким, а в последние годы процедура андеррайтинга (проверки потенциального заёмщика) ещё более ужесточилась.
Сегодня, проходя по городу, часто можно увидеть рекламные стенды, в которых описание получения кредита совсем уж сказочное. Будьте уверены – при оформлении ипотеки одним паспортом и справкой о доходах по форме банка дело не обойдётся. Сам андеррайтинг проходит в несколько этапов, на протяжении которых сотрудники финансового учреждения тщательно проверяют платежеспособность кандидата в заёмщики.
1. Предоставление документации
В список требуемых документов при получении ипотеки обычно входят: паспорт, справка о доходах (желательно по форме 2-НДФЛ), трудовая книжка, свидетельство о браке (если клиент состоит в нём) и согласие мужа или жены на взятие кредита, свидетельство о наличии в собственности заёмщика недвижимости и автомобиля. Также часто требуют показать выписку с основного банковского счёта, диплом о получении высшего образования и документы, могущие подтвердить положительную кредитную историю.
Представив все необходимые документы, Вы ещё не можете быть уверены в стопроцентно положительном исходе своего запроса – ведь это всего лишь первая часть андеррайтинга, так называемая поверхностная проверка. По её результатам можно сказать, доступна ли для Вас услуга ипотеки в целом, но не в частности.
2. Внутренняя банковская проверка
Для начала сотрудники банка дают запрос по заёмщику в бюро кредитных историй. Там они узнают всё о когда-либо взятых Вами займах – не было ли по ним просрочек и штрафных санкций, вовремя ли Вы выплатили все кредиты? Кроме этого, они могут узнать и о Ваших долгах по квартплате и прочим коммунальным услугам.
Затем внимание обращается на доход потенциального клиента – насколько он велик и надёжен? Здесь играют роль многие факторы – стаж работы, образование, нынешняя должность и её стабильность, положение данных специалистов на рынке труда в целом. Кредитор должен быть уверен в том, что, если даже заёмщика и уволят с данного места работы, то он без труда найдёт себе новую вакансию и не перестанет оплачивать займ.
Часто банковский специалист звонит прямо на фирму заёмщика и лично разговаривает с её директором или главным бухгалтером. Таким образом, он не только подтверждает данные в документах, но и узнаёт о потенциальном клиенте много нового. Кроме того, большинство банковских учреждений пропускают каждого кандидата через собственную службу безопасности, чтобы увериться в отсутствии его проблем с законом.
Задача андеррайтинга – не только обезопасить банк от неблагонадёжных заёмщиков, но и избавить самих клиентов от долгов, которые они не потянут.
Читайте также