Девальвация рубля в 2014 году и ипотека
Заемщики, бравшие ипотеку в долларах, начинают испытывать серьезные проблемы в связи с падением курса рубля. Тот запас роста доллара, когда ипотека в иностранной валюте выгодна, почти пройден.
| До 15 октября 2014 года есть прекрасная возможность рефинансировать долларовую ипотеку под 11-12% в рублях. Оставьте заявку, чтобы узнать подробности. |
Запас роста курса
Почему люди берут ипотеку в долларах? Все очень просто - ставки в иностранной валюте ниже рублевых примерно на 20% (по условиям Юникредит банка). Соответственно, платеж ощутимо ниже - на 8-15% (в зависимости от срока кредита). При этом долларовая ипотека выгодна до тех пор, пока рубль не упадет до той отметки, когда платежи сравняются.
Рассмотрим пример: заемщик взял ипотеку на 15 лет в долларах в январе 2009 года:
- сумма кредита 3 000 000, в долларах - 94 340 $,
- средний годовой курс доллара - 31,8,
- ставки в валюте 10%, платеж в долларах 1 014, в рублях по курсу - 32 245 (расчет на ипотечном калькуляторе),
- ставки в рублях 12,5%, платеж - 36 976.
Если мы проведем несложные расчеты, то увидим, что обменный курс доллара должен вырасти до отметки 36,46 руб, чтобы платежи сравнялись.
За все это время лишь в начале 2009 года курс доллара поднимался до отметки 36 рублей - сказывались последствия кризиса. Однако к концу года ситуация стабилизировалась, что позволило закрепиться среднему значению за год на отметке 31.8 руб. В следующие годы отношение доллара и рубля было равномерным и стабильным. Но с начала 2013 года рубль стал заметно ослабевать, а к концу февраля 2014 года обменный курс доллара составил 36,38 руб.
Полученная выгода
Вернемся к нашему примеру. С момента выдачи ипотеки прошло чуть более 5 лет. За этот период заемщик смог сэкономить около 340 000 рублей*. Данную сумму можно было использовать в личных целях, а можно было внести их в качестве досрочного погашения, что существенно снизило сумму долга. В принципе, 340 000 - это существенная экономия. Но обратим внимание на очевидный минус от долларовой ипотеки.
Падение рубля - рост суммы долга
Самое плохое в ситуации с падением рубля - это то, что сумма основного долга увеличивается. Если снова обратиться к примеру с кредитом в 94 340 $, то на сегодняшний день долг заемщика в рублевом эквиваленте составит 2 776 594 (курс 36,38).
В расчетах используется калькулятор досрочного погашения
Получается, что заемщик заплатил банку по основному долгу сумму в размере 17 600 $, но в рублях, из-за падения курса, долг снизился незначительно.
Что делать в такой ситуации
Такая нестабильная ситуация заставляет сильно нервничать заемщиков и искать пути решения данной проблемы. Но на самом деле есть всего один вариант: рефинансировать ипотечный кредит в рубли. При этом ставка будет выше, однако появится уверенность в том, что платеж больше не изменится, а также сумма долга не увеличится.
Можно, конечно, ждать пока доллар «откатится» к прежним значениям. Но непонятно, сколько нужно ждать, и произойдет ли это когда-нибудь. Как предсказывают некоторые аналитики, доллар может вырасти до 38 рублей и выше.
В общем, если у вас крепкие нервы и есть вера в снижении валюты, то продолжайте платить, как ни в чем не бывало. Если же вы хотите спокойствия и стабильности, рефинансируйте ипотеку из долларов в рубли.
--
Сумма подсчитана по курсу ЦБ без учета обменного курса.
Читайте также