Чем дифференцированные платежи по ипотеке лучше аннуитетных?
Если не вдаваться в подробности, то можно сказать сразу и однозначно, что дифференцированный платеж гораздо выгоднее аннуитетного в финансовом плане, в результате чего, заемщик за весь срок экономит на процентах существенную сумму.
 Банк Нордеа предлагает ипотеку от 11% с дифференцированным платежом. |
За счет чего образуется выгода?
Чтобы понять, надо разобраться в формуле, которая, надо сказать, очень проста, в отличие от аннуитета. Каждый сможет в ней разобраться, имея под рукой обычный калькулятор.
ЕП - ежемесячный платеж,
СЗ - сумма займа,
М - срок кредита в месяцах,
ОЗ - остаток займа,
% - процентная ставка,
12 - количество месяцев.
По формуле видно, что ежемесячный платеж состоит из части суммы долга и процентов, начисленных на остаток. То есть заемщик ежемесячно отдает банку равными частями сумму основного долга и проценты, которые ежемесячно уменьшаются, так как сумма займа (основного долга) сокращается.
Рассмотрим на примере реального кредита 3 500 000 на 15 лет (180 месяцев) под ставку 13% годовых.
ЕП (первый платеж) = 3 500 000/180+3 500 000*1,0833% = 19 444 + 37 915 = 57 359;
19 444 - это часть суммы займа, которая возвращается ежемесячно. В дальнейшем при расчетах из “остатка займа” будет вычитаться сумма уплаченных платежей в счет погашения долга.
Для наглядности проведем расчет второго платежа:
ЕП (второй платеж) = 19 444 + 3 480 556*1,0833% = 57 148 рублей. Как мы видим, платеж снизился на 211 рублей. В дальнейшем каждый следующий платеж будет снижаться на эту сумму. Через год он снизится на 2 527 руб. и составит 54 833 руб.
Сравнение аннуитетного и дифференцированного платежей
Разницу наглядно покажет таблица платежей за первый год.
Аннуитетный платеж:
- за первый год придется заплатить процентов на сумму 450 236 руб и всего 81 160 руб. в счет погашения долга;
- по истечении первого года заемщик все еще будет должен банку 3 418 840;
- переплата за весь срок составит 4 469 942 рубля.
Дифференцированный платеж:
- плата за проценты составит 441 097 руб и 233 333 в счет погашения долга;
- остаток долга 3 266 667;
- переплата за весь срок - 3 431 459 рублей, в результате экономия составит - 1 038 483 рубля.
Банки с дифференцированными платежами
К сожалению, осталось не так много банков, которые предлагают ипотеку с дифференцированным платежом. Банкам выгодно, когда клиент платит много процентов, поэтому не все кредиторы стремятся предлагать заемщику возможность, чтобы сэкономить.
Однако специалисты нашей компании внимательно следят за всеми изменениями предложений банков на рынке ипотеки и всегда готовы подобрать именно те варианты, которые будут наиболее выгодны нашим клиентам.
Читайте также