Какие будут условия кредитования в 2015 году? Как кризис и санкции скажутся на ипотечном рынке?
Экономические санкции, низкие цены на нефть, большой валютный корпоративный долг российских компаний, спад в экономике привели к тому, что курс национальной валюты сильно снизился. Стремительное падение рубля привело к панике на валютном рынке, что привело к решительным действиям центрального банка и увеличению ключевой ставки.
! Стоит отметить, что ипотека начала дорожать задолго до этого события. Еще в июле Сбербанк поднял ставки, затем осенью это сделали большинство банков |
Ипотека под 20%
Что такое 20% годовых? Давайте рассмотрим несколько параметров, которые наглядно покажут насколько ипотека стала дороже.
Отталкиваться будет от срока кредита в 20 лет, ставка до кризиса 13,5%, ставка после кризиса 20%, сумма кредита 5 200 000 рублей. Все расчеты вы можете проверить на ипотечном калькуляторе.
1. Ежемесячный платеж:
График наглядно показывает насколько ипотека старалась дороже. Еще летом при она обходилась на 25 556 рублей дешевле. Не сложно посчитать, что платеж в нынешних реалиях больше на 40%.
2. Переплата:
Переплата увеличилась на 62% с 9 867 920 руб. до 16 001 360 руб.
3. Сумма кредита/доход. Чтобы раньше получить 5,2 млн. по ставке 13,5%, достаточно было получать 114 000 руб., а платеж при этом равен 62 783 руб. Посмотрим как теперь, построив диаграмму с этим платежом, но с разными ставками.
Теперь получить можно гораздо меньше, купить худшее жилье, но платить придется столько же.
Спрос на ипотеку в 2015 году снизится существенно
Есть несколько причин, по которым спрос сократиться:
- Снижение покупательской способности - высокие ставки не позволяют взять необходимую сумму кредита, так как доходы остались прежними (см. диаграмму 3).
- Аренда квартиры обойдется дешевле. Хорошую однокомнатную квартиру недалеко от метро можно арендовать до 40 000 рублей, вместо того, чтобы ее покупать и ежемесячно платить по 88 000 руб. При этом еще можно сберегать средства и класть их на депозит.
- Ставки выше психологической готовности человека к заимствованию. Ну кто будет занимать под 20% годовых, если еще недавно 13,5% казалось не такой уж и низкой ставкой!
- Банки будут предъявлять более жесткие требования к заемщикам. Уже в конце 2014 многие из них увеличили размер первоначального взноса, что также повлияет на количество обращений клиентов.
Какими будут процентные ставки
Основной ориентир для банков - это ключевая ставка Центрального банка. Если она будет на уровне 17% длительное время, то даже Сбербанк и ВТБ24 поднимут со своих 15-16 до 20%.
Величина ключевой ставки зависит от общего состояния экономики. По прогнозам многих специалистов в 2015 году нашу экономику ожидает рецессия. В таких условиях ожидать снижения ключевой ставки не стоит, по крайней мере в ближайшее время. Даже если ЦБ решиться на снижение, то будет это происходить плавно и не спеша. В свою очередь коммерческие банки будут реагировать на изменения также медленно и осторожно. Скорее всего какой-то реакции от них можно ожидать не раньше, чем через месяц, и то - при условии, что в экономике в целом появится улучшение. Таким образом можно предположить, что средняя ипотечная ставка в 2015 году составит около 18%.
Оговоримся, что имеется ввиду коммерческая ипотека, рассчитанная на массы. Социальная ипотека, ипотека для определенной категории заемщиков (учителя, полицейские и т.д.), а также с условиями 5-ти лет со взносом 50%, в рассмотрение мы не берем.
Читайте также