Расчет суммы кредита и ежемесячного платежа
Перед тем как брать ипотеку необходимо сделать расчеты, чтобы узнать точную экономику кредита. В этом случае вы будете точно знать какую сумму вам даст банк, какая переплата при разных сроках и т.д., а также в будущем легче обслуживать долг. В этом вам поможет ипотечный калькулятор.
Расчет суммы кредита. Максимальная возможная сумма.
У банков есть определенные ограничения по максимальной сумме кредита, которая в свою очередь зависит от размера ежемесячного платежа. Например, в банке Х платеж не может быть более 50% от ежемесячного дохода заёмщика, а 50% должно оставаться у него на питание и ведение нормального образы жизни. Размер аннуитета в среднем располагается в диапазоне 45-65%.
В одном и том же банке на определенный уровень дохода применяется разный платеж. На зарплату в 70 000 рублей от может быть 45%, а на 100 000 рублей уже 55%. Несмотря на то, что во втором случае платеж больше, средств на нормальное существование остается больше.
Сделаем расчет ипотеки и посмотрим какая сумма может быть на один и тот же доход - 100 000 рублей. Срок 15 лет под 12%.
Из графика видно, что при одном и том же размере дохода сумма кредита может сильно отличаться в разных банках. Если вам нужна максимальная сумма, вы можете обратиться в тот, где дают больше и купить более просторную квартиру.
Комфортный ежемесячный платеж
Сделайте расчет ипотеки по удобному платежу. Допустим, что вы определились с суммой займа, дальше можно посмотреть и проанализировать на какой занимать. От срока зависит величина платежа. Чем больше срок, тем меньше платеж. Но большой срок ведет к большей переплате.
Посмотрим разницу на примере кредита 3 000 000 рублей под 12% на разные сроки.
Из графика видно, чем больше срок, тем меньше платеж. Есть смысл брать кредит на более длительный срок, а именно до 20 лет, т.к. платеж существенно уменьшается и становится более комфортным. Однако можно заметить, что на 20 лет и больше не сильно уменьшает ежемесячные выплаты, и клиенту уже не так выгодно кредитоваться на такой срок, т.к. ведет к большей переплате.
Как известно, что ежемесячный платеж включает в себя проценты и часть основного долга, и в первые годы погашения заёмщик в основном уплачивает проценты, и лишь небольшую часть долга. Чем длиннее кредит, тем в платеже больше процентов. Клиент может вносить ежемесячные платежи на протяжении нескольких лет и за первые года вернуть лишь небольшую часть основного долга.
В принципе, ничего страшного если вы возьмете кредит на более длительный срок для того, чтобы в начале сделать себе небольшой платеж. Но если вы хотите уменьшить переплату, то вам надо продумать график досрочного погашения ипотеки. В этом случае Ваша переплата снизится и может составить сумму как при более коротком сроке.