Первоначальный взнос на ипотеку и для чего он нужен

Основные условия ипотеки - приобретаемая квартира или другая недвижимость передаётся в залог, и является обеспечением по кредиту. В случае неплатежеспособности заёмщика недвижимость может быть реализована, и вырученные деньги пойдут на погашение задолженности клиента, а также на погашение издержек банка по реализации данного объекта. После этого клиент сможет рассчитывать на деньги, которые останутся за вычетом этих сумм. 

Большой первоначальный взнос влияет на ликвидность объекта, т.е. делает возможным быструю продажу. Это главная причина, по которой банки предлагают клиентам с большой суммой взноса более привлекательные условия. 

Рынок недвижимости чутко реагирует на любые изменения в экономике. В случае нестабильности цены могут снизиться, или произойдет застой на рынке. Если в этот момент клиент потеряет возможность платить по кредиту, то банку надо будет продавать залог для того, чтобы возвратить кредитные средства. Быстрая продажа залога возможна в том случае, если он продается с дисконтом. А чем больше был взнос у клиента на момент покупки, тем больше можно сделать дисконт. 

Без примера не обойтись. Допустим, вы получили займ на 90% от стоимости квартиры. Её цена равна 5 000 000 рублей, кредит равен 4 500 000 руб. Настал кризис, вы потеряли работу, а цена вашей квартиры упала до 4 400 000 руб. 

На тот момент сумма вашей задолженности перед банком составляет 4 300 000 руб. Чтобы продать квартиру быстро, надо сделать дисконт. Допустим 10%, т.е. 440 000 руб. В этом случае банк получит убыток, если согласится на такую сделку или вынужден будет оставить квартиру у себя до лучших времен.

Но картина будет другая, если взнос составит 30%, т.е. кредит 3 500 000 руб. В этом случае банку будет легче продать залоговую недвижимость и погасить все издержки, связанные с этим кредитом. 

До кризиса 2008 года много банков давало ипотеку без первоначального взноса. Часто случалось так, что клиенты брали больше 100%, т.к. займ можно было получить на 100% от рыночной оценки квартиры, которую делает независимая оценочная компания. И она не знает фактическую цену квартиры, о которой договорились продавец и покупатель, а делает своё заключение, которое может быть выше фактической цены.

Сейчас ипотека без первоначального взноса не встречается. Минимальное требование - 10% и, скорее всего, в этом случае банк потребует дополнительное обеспечение или страховку.

С помощью кредитного калькулятора вы можете сравнить процентные ставки с небольшим и большим взносами.