Так ли выгодно платить комиссию банку за снижение ставки

У некоторых банков есть такая опция - снизить процентную ставку, заплатив комиссию. А именно: есть некая стандартная ставка высокая, и ставка пониже, но, чтобы ее получить надо заплатить. Стоит данная опция недешево, а процент снижается не намного, поэтому сразу не понятно выгодно это или нет. 

На мой взгляд это совершенно не оправданная трата, которая не сильно снижает ежемесячный платеж (аннуитет) и не приводит к реальной экономии на кредите.

Для разбора возьмем ставки и тарифы Росевробанка. Срок кредита будет 15 лет, а сумма 5 000 000. 

В этом банке стандартная ставка - 13,5%, это без комиссии. Чтобы ее снизить на 0,5% надо заплатить комиссию в размере 1,5% от суммы кредита; на 1% - 2,9%; на 1,5% - 4%. 

Ставки	13,5%	13,0%	12,5%	12,0%
Платеж	64 916	63 262	61 626	60 008
Комиссия банка	0	75 000	150 000	200 000
Снижение платежа		1 654	3 290	4 908
Переплата за весь срок	6 684 000	6 387 000	6 092 000	5 801 000
Экономия за весь срок		297 000	592 000	883 000

Проанализируем два столбца: с самой большой и маленькой ставками. 
В строке комиссия мы увидим, что за снижение на 1,5% придется заплатить существенную сумму, которую надо иметь на сделке, чтобы заплатить банку. Эти деньги в “тело” кредита включить нельзя. Вот и считайте: помимо оплаты расходов, которые возникают по ходу сделки, а они не маленькие, надо иметь еще лишними 200 000 руб.

В строках “снижение платежа” и “экономия за весь срок” наглядно показано вся  экономическую выгода от данной операции: почти пять тысяч экономии только на одном месячном платеже, что за весь срок сохраняет сумму в размере целых 883 000 рублей. На эту цифру и давят менеджеры по продажам в банках. Особенно красиво эта цифра при сроке 20 лет - 1 275 600 руб.

Но есть два Но против уплаты данной комиссии. 

Первое - это то, что средний срок возврата ипотечного кредита составляет 7 лет. Официальной статистики нет, но по данным многих банков именно такой средний.

Давайте пересчитаем данные из расчета семилетнего кредита.

Переплата за весь срок	2 755 216	2 414 176
Экономия за весь срок		341 040

Уже не такая большая выгода, всего 141 040. 

Второе - если у вас есть свободные 200 000 рублей, то что вам мешает взять кредит меньше на эту сумму?

Опять обратимся к цифрам:

Сумма кредита	4 800 000	5 000 000
Ставки	13,5%	12,0%
Платеж	62 319	60 008
Комиссия банка	0	200 000
Снижение платежа		2 311
Переплата за весь срок	6 417 420	5 801 440
Экономия на переплате		615 980

Платеж ниже всего на 2 311, что не так много. Вся выгода это 615 980 за 15 лет. Срок окупаемости данной инвестиции составит 7,2 года, когда вы выйдете в 0. А 7 лет - это среднестатистический срок возврата кредита. 

По-моему это не те цифры, ради которых надо взять и выложить 200 000 сразу. Также стоит помните утверждение о временной стоимости денег: деньги полученные сегодня стоят дороже денег, полученных завтра. Правда каждый сам лучше определяет, что ему выгодно, а что нет. Действуйте как вам удобно. 

Внимание! Перед тем как обращаться в какой-либо банк, воспользуйтесь нашей системой по подбору ипотечной программы. Вы сможете сравнить ставки всех банков и найти самый дешевый.

Предлагаем вам профессиональную помощь в подборе выгодной ипотечной программы и получении кредита в банке. Свяжитесь с нами любым удобным для вас способом:

Заказать обратный звонокОставив заявку на сайтеПозвонить нам: +7 (499) 394-03-36