Так ли выгодно платить комиссию банку за снижение ставки
На мой взгляд это совершенно не оправданная трата, которая не сильно снижает ежемесячный платеж (аннуитет) и не приводит к реальной экономии на кредите.
Для разбора возьмем ставки и тарифы Росевробанка. Срок кредита будет 15 лет, а сумма 5 000 000.
В этом банке стандартная ставка - 13,5%, это без комиссии. Чтобы ее снизить на 0,5% надо заплатить комиссию в размере 1,5% от суммы кредита; на 1% - 2,9%; на 1,5% - 4%.
|
Ставки |
13,5% |
13,0% |
12,5% |
12,0% |
|
Платеж |
64 916 |
63 262 |
61 626 |
60 008 |
|
Комиссия банка |
0 |
75 000 |
150 000 |
200 000 |
|
Снижение платежа |
|
1 654 |
3 290 |
4 908 |
|
Переплата за весь срок |
6 684 000 |
6 387 000 |
6 092 000 |
5 801 000 |
|
Экономия за весь срок |
|
297 000 |
592 000 |
883 000 |
Проанализируем два столбца: с самой большой и маленькой ставками.
В строке комиссия мы увидим, что за снижение на 1,5% придется заплатить существенную сумму, которую надо иметь на сделке, чтобы заплатить банку. Эти деньги в “тело” кредита включить нельзя. Вот и считайте: помимо оплаты расходов, которые возникают по ходу сделки, а они не маленькие, надо иметь еще лишними 200 000 руб.
В строках “снижение платежа” и “экономия за весь срок” наглядно показано вся экономическую выгода от данной операции: почти пять тысяч экономии только на одном месячном платеже, что за весь срок сохраняет сумму в размере целых 883 000 рублей. На эту цифру и давят менеджеры по продажам в банках. Особенно красиво эта цифра при сроке 20 лет - 1 275 600 руб.
Но есть два Но против уплаты данной комиссии.
Первое - это то, что средний срок возврата ипотечного кредита составляет 7 лет. Официальной статистики нет, но по данным многих банков именно такой средний.
Давайте пересчитаем данные из расчета семилетнего кредита.
|
Переплата за весь срок |
2 755 216 |
2 414 176 |
|
Экономия за весь срок |
|
341 040 |
Уже не такая большая выгода, всего 141 040.
Второе - если у вас есть свободные 200 000 рублей, то что вам мешает взять кредит меньше на эту сумму?
Опять обратимся к цифрам:
|
Сумма кредита |
4 800 000 |
5 000 000 |
|
Ставки |
13,5% |
12,0% |
|
Платеж |
62 319 |
60 008 |
|
Комиссия банка |
0 |
200 000 |
|
Снижение платежа |
|
2 311 |
|
Переплата за весь срок |
6 417 420 |
5 801 440 |
|
Экономия на переплате |
|
615 980 |
Платеж ниже всего на 2 311, что не так много. Вся выгода это 615 980 за 15 лет. Срок окупаемости данной инвестиции составит 7,2 года, когда вы выйдете в 0. А 7 лет - это среднестатистический срок возврата кредита.
По-моему это не те цифры, ради которых надо взять и выложить 200 000 сразу. Также стоит помните утверждение о временной стоимости денег: деньги полученные сегодня стоят дороже денег, полученных завтра. Правда каждый сам лучше определяет, что ему выгодно, а что нет. Действуйте как вам удобно.
Внимание! Перед тем как обращаться в какой-либо банк, воспользуйтесь нашей системой по подбору ипотечной программы. Вы сможете сравнить ставки всех банков и найти самый дешевый.