Аннуитетный платеж по ипотеке
Аннуитет - это равный (одинаковый) ежемесячный платеж, который заёмщик платит банку. Он неизменный на протяжении всего срока кредита и включает в себя проценты и сумму долга. Он может составлять 45%, 50%, 55% (и более) от совокупного ежемесячного дохода семьи.
Очень часто выбор банка основывается не на величине процентной ставки, а по другим критериям, таким как максимальная сумма займа. И тот, который предложит заёмщику большую сумму, будет предпочтительнее.
Размер ежемесячного платежа
При расчете максимальной суммы платеж не должен превышать определенного значения от месячного дохода заёмщика. У банков, представленных на нашем сайте, эти значения находятся в диапазоне 45-65% от совокупного чистого дохода семьи (за вычетом всех финансовых обязательств: кредитов, алиментов и т.д.).
В калькуляторе "Подбор Ипотеки" эти значения учитываются. И если платеж по займу, который вы хотите получить, превышает максимальное значение, то банк не сможет выдать вам такую сумму.
Пример. У Юникредит аннуитет рассчитывается по максимальному значению 45% от чистого дохода. На примере чистого дохода в 100 000 рублей ваш максимальный платеж составит 45 000 рублей. Займ вы сможете взять, исходя из этих данных, 3 100 000 рублей на 10 лет под 12% годовых или 4 050 000 рублей на 20 лет. Это максимум, что вы можете получить в этом банке. Если нужна большая сумма, то вам лучше обратиться в другой.
Формула аннуитета
АП=СК(ПС+ПС/(1+ПС))в степени КП - 1
Где
АП — аннуитетный платеж; ПС — процентная ставка за период начисления; СК — первоначальная сумма займа; КП — количество периодов
! Т.е. если платежи ежемесячные, то КП – срок в месяцах, а ПС месячная процентная ставка (1/12 годовой)
НП=ОК*ПС*ЧДМ/365
НП — начисленные проценты; ОК — остаток долга в данном месяце; ПС — годовая процентная ставка; ЧДМ — число дней в месяце (это число меняется от 28 до 31).
Состав аннуитетных платежей - процент/сумма долга
Как известно все платежи включают сумму основного долга (часть займа) и начисленные проценты. Из-за того, что ипотека выдаются на длительный срок, то первые платежи состоят в основном из процентов.
Допустим, вы берете ипотеку на 15 лет, при этом ежемесячный платеж равен 50 000 рублей. Посмотрим структуру на 1-й месяц погашения долга, 91-й, 121-й и 161-й месяцы.
Как видно из диаграммы - структура платежа меняется к концу срока пользования займом.