Варианты перекредитования ипотеки

Рефинансирование ипотечного кредита - финансовый инструмент, который  незаслуженно игнорируется, большинством заемщиков. Существует мнение о том, что условия кредитного договора, такие как срок, процентная ставка, ежемесячный платеж, неизменны на протяжении всего срока исполнения обязательств перед банком, однако это совсем не так.

В каждом ипотечном договоре есть условие досрочного (частичного) погашения кредита, причем согласно, вступившему в действие с 01.11.2011 ФЗ,  вносящего поправки в 809-ю и 810-ю статьи Гражданского кодекса, любые  ограничения отменены, т.е. воспользоваться досрочным погашением можно начиная с первого месяца.

Посредством досрочного погашения сокращается либо ежемесячный платеж, либо срок займа, что существенно влияет на размер переплаты по кредиту, т.к. проценты начисляются на остаток ссудной задолженности и на срок пользования кредитом. Однако изменить условия возможно и без привлечения дополнительных денежных средств заемщика. Осуществить полное досрочное погашение кредита, возможно за счет средств другого банка - это и есть рефинансирование или перекредитование.

• уменьшить платежи;
• снизить процентную ставку;
• изменить валюту платежа;
• изменить  срок ипотеки;
• увеличить сумму займа.

Первый вариант и самый очевидный: получить займ с наименьшей процентной ставкой. Процентные ставки в банках  отличаются и изменяются со временем, исходя из внутренних интересов банка и внешнеэкономической ситуации. Поэтому через время возможно появление программы наиболее выгодной,  в отличие  от  текущей. 

Иногда, возможно снижение ставок по первоначальному кредитному договору (далее - ПКД) в той же кредитной организации.  Несмотря на то, что в последнее время ставки редко понижаются, а чаще повышаются, программ по рефинансированию становится всё больше и связано это с тем, что кредиторы заинтересованы в привлечении более надежных заемщиков (имеющих положительный опыт кредитных обязательств) и готовы предлагать им более выгодные условия.

Второй возможен при существенном изменении финансового положения самого заемщика, таком как повышение дохода, появление супруга в качестве созаемщика, изменение формы подтверждения своего дохода. Не секрет, что к получению более выгодных кредитов банки предъявляют более высокие требования и наоборот, чем меньше соответствует заемщик критериям, тем больше ему приходится переплачивать. То же касается и срока, ведь  чаще всего заемщик вынужден соглашаться на больший срок из-за недостаточного дохода, тем самым увеличивая размер переплаты. Поэтому, если вы нашли более высокооплачиваемую работу или у вас появились иные доходы, вы вступили в брак, рассмотрите возможности рефинансирования.

Ну и третий вариант, когда необходимо увеличить сумму или объединить несколько кредитов в один. Так например, можно рефинансировать текущий и сделать ремонт в квартире или приобрести автомобиль.

Как говорилось выше, большинство заемщиков не знают о своих возможностях, упуская тем самым возможность сэкономить. Однако нельзя утверждать, что для любого заемщика возможно выгодное рефинансирование, это зависит от многих факторов, в том числе тех, о которых уже говорилось, доход (который можно подтвердить), отсутствие просрочек по ПКД, а также сроки пользования кредитом, остаток ссудной задолженности. 

Так, если остаток ссудной задолженности больше 80 % от оценочной стоимости объекта залога, скорее всего, Вам откажут в нужной сумме займа. А если вы пользуетесь ипотекой больше половины срока, то рефинансирование невыгодно при любой процентной ставке, так как  проценты за пользование кредита выплачены в первый период пользования кредитом. 

Разобраться во всех тонкостях рефинансирования вам поможет ипотечный брокер. Если же хотите всё сделать самостоятельно, рассмотрите ниже процесс рефинансирования.